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¿Préstamos entre personas, sin intermediarios y en Uruguay?

By   /  mayo 17, 2016  /  Comentarios desactivados en ¿Préstamos entre personas, sin intermediarios y en Uruguay?

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La tecnología comienza a cambiar el mercado financiero uruguayo. Se trata de una novedosa forma de hacer negocios por particulares en forma directa y a través de la web. Entrevistamos a Marcelo Barreneche, fundador y CEO de TuTasa. Nos resultó una interesante propuesta y por lo tanto intentamos evacuar todas nuestras dudas “llegando al hueso”, algo que seguramente les será de utilidad a los calificados lectores de Finanzas Uruguay.

¿Marcelo, en qué consiste el servicio que presta TuTasa a los uruguayos?

TuTasa conecta a inversores con solicitantes vía su web tutasa.com.uy, reduciendo costos operativos, beneficiando a los solicitantes con menores tasas de interés y a los inversores con mayores retornos para sus ahorros.

Específicamente, ¿Como funciona?

Los Inversores adhieren a un fideicomiso. Depositan su dinero y definen sus ofertas de inversión según: monto, plazo y tasa de retorno. TuTasa ordena las ofertas de inversión de menor a mayor tasa, asegurando la menor tasa de interés a los solicitantes.

El solicitante puede pedir su préstamo ¨online¨ o por teléfono informando sus datos personales y laborales. De pasar el análisis crediticio automatizado, el solicitante recibe una oferta de préstamo inmediata a la menor tasa de interés. De aceptar la oferta, puede retirar el dinero en cualquier red de cobranzas mostrando: documento de identidad, prueba de ingresos y prueba de domicilio.

Posteriormente los deudores pagarán su cuota mensual de capital más interés, la cual se le acreditará a los inversores.

 ¿Que garantías tendrá el inversor que presta su dinero? es decir, ¿que pasa si el préstamo no se devuelve en tiempo y forma?

A fin de proteger los capitales prestados por los inversores del fideicomiso, TuTasa crea un Fondo de Contingencia el cual repaga a los inversores en caso de incumplimiento de cuotas. Cada deudor contribuye al mismo, diversificando de esta manera los riesgos de cada préstamo y permitiendo así un emparejamiento más ágil.

El Fondo de Contingencia, patrimonio fiduciario, se utiliza para pagar a los Inversores por los casos de incumplimientos. El mismo no es una garantía sino una cobertura. Es administrado por el equipo financiero de TuTasa con el propósito de repagar el 100% de las inversiones más interés y crear así una plataforma segura y confiable.

Por más detalles se puede leer en el Manual Operativo aquí:

https://d25zc4r6rm72ui.cloudfront.net/wp-content/uploads/2016/03/20094137/Manual-Operativo-1826961.pdf

¿Qué tanto más baratas piensan que pueden ser las ofertas de préstamos en Tutasa?

Un retorno anual neto por ejemplo de 20% (UYU) para los inversores implica una la tasa de interés (TEA) del deudor de 41%, la cual está por debajo de los bancos y 40-50% más baja que las financieras de corto plazo. Esto sin considerar que son préstamos sin garantías que se pueden solicitar en 10 minutos y cobrar en redes de cobranza de alcance nacional.

El Fideicomiso tiene costos y el pago al agente fiduciario que son ustedes. ¿Qué porcentaje aproximado de la tasa ofrecida por el inversor es la que finalmente le queda como ganancia? 

La tasa de retorno anual esperada que define el inversor es neta de costos e impuestos. Lo realizamos de esta forma para que les sea más fácil visualizar la operativa. La comisión de TuTasa incluye todos los costos de gestión del fideicomiso. Entonces, si suponemos que el inversor ofrece una tasa del 20%, esa será su ganancia. Al eventual tomador del préstamo le aparece una tasa ajustada por ejemplo del 41% como oferta que incluye todos los costos y el aporte al fondo de contingencia. Es parte de la filosofía de TuTasa no tener “letra chica”. Se le muestra al Solicitante a la hora de ofrecerle el préstamo el monto solicitado, la duración del préstamo, el total a repagar incluyendo comisiones, la tasa efectiva anual y el importe de la cuota.

El inversor compite contra el resto de los inversores del Fideicomiso, entonces ¿tiene feedback de las otras ofertas?

Si. Una vez los inversores ingresan a su perfil web de TuTasa, pueden ver cuanto dinero hay en oferta y cuanto ha sido “emparejado” en cada mercado, así como las tasas. Esto les permite sacar conclusiones. Asimismo, calculamos en base diaria la “Tasa de Mercado” para cada uno de los mercados (6, 12, 24, 36 y 48 meses). La Tasa de Mercado refleja el promedio ponderado de las tasas de retorno a las cuales han sido emparejado los préstamos ese día. Es un indicador muy útil para los inversores, ya que la Tasa de Mercado le comunica a simple vista a que retorno fijar su inversión para que sea emparejada rápidamente, y así sacar conclusiones sin tener experiencia alguna ni invertir tiempo en analizar.

Además, se pueden automatizar reinversiones de las cuotas mensuales que son repagadas para reinvertir solo capital, solo interés, ambos o ninguna. Como inversor puedo elegir reinvertir mi cuota entera (capital más interés) a Tasa de Mercado y me aseguro que va a ser emparejada rápidamente.

¿El agente fiduciario (en este caso Tutasa) tiene obligación de informar a sus integrantes sobre todas las operaciones financieras del Fideicomiso? ¿Está previsto alguna auditoría de su contabilidad?

Cada fideicomitente puede ver sus balances en su perfil web en tiempo real, así como su liquidación de impuestos. Tenemos obligación de presentar cualquier información que nos sea solicitada. Optamos por realizar auditorías internas voluntarias con KPMG. Habrá una anual, y posiblemente con mayor frecuencia también.

Se habla mucho del lavado de dinero y otras actividades ilícitas que aprovechan las actividades financieras para blanquear sus fondos. ¿Como piensan evitar que ese tipo de dinero ingrese en el fideicomiso?

Cada inversor debe adherirse al fideicomiso mediante firma notarial, lo cual es un control estricto de identidad. Solo puede invertir desde una cuenta de banco a su nombre, y retirar a la misma cuenta. La calidad de beneficiario no es transferible. No se emiten títulos valores en los fideicomisos de inversión. Mantenemos los estándares más altos del mercado:

  • Tenemos un Manual de Cumplimiento, oficial de cumplimiento y auditorías externas
  • Origen de Fondos
  • Beneficiario Final
  • Estamos registrados en FATCA

Se puede leer sobre esto en sección legales aquí: https://tutasa.com.uy/legales/

¿Cómo pueden operar en nuestro mercado local sin autorización del Banco Central del Uruguay, que es el organismo regulador de todas las actividades financieras que se realizan en el país?

TuTasa es una Sociedad Anónima uruguaya inscripta bajo RUT 217602730012. Actúa como agente fiduciario del Fideicomiso de Inversión #133004 registrado en el Ministerio de Educación y Cultura de la República Oriental del Uruguay. No realiza intermediación financiera. Los fideicomisos de inversión no están regulados por BCU. El BCU fue consultado por TuTasa en varias instancias y está al tanto de su operativa a la cual dio el visto bueno.

El equipo de TuTasa estará brindando una presentación a inversores en las próximas semanas. Por más información aquí: https://tutasa.com.uy/presentacion-montevideo-invertir-tutasa/

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